Агентство Республики Казахстан по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы (АРД РФЦА), в рамках государственной Программы по повышению инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения РК на 2007-2011 годы продолжает публикацию серии обучающих статей об основах финансового и фондового рынков.
Парадоксальная вещь: если человек владеет большими деньгами, он, как правило, не обходится без консультанта. А если доходы невелики, то люди, как правило же, о таковом помощнике не помышляют, да и читать на эту тему не торопятся. Логика проста: как распорядиться своими небольшими доходами - решу сам, без консультантов. Как говорила героиня известного фильма, не учите меня жить, лучше помогите материально.
Конечно, каждый волен сам решать свои финансовые задачи. Но если подойти к этому вопросу, перевернув причинно - следственную связь приведенного выше парадокса, то получается, что большие доходы, или достаток, есть у тех, кто со знанием дела, или, пользуясь советами специалистов, относится к управлению своими доходами. И тот не может выбраться из бедности, кто пренебрегает опытом и советами финансовых гуру, которыми те охотно и публично делятся. Ведь если посмотреть историю самых великих капиталов, то они возникали, как правило, с нуля. Классика жанра бессмертная трилогия Теодора Драйзера, не утратившая своей актуальности. Да и современная история знает немало примеров. Взять хотя бы плеяду известных "очкариков", фактически на глазах нашего поколения, сформировавших новую отрасль - "всемирную паутину".
Впрочем, это примеры гениальности бизнеса и творчества. Нам в повседневной жизни куда ближе примеры соседей. Ну кто не знает расхожую фразу: "Как им при таких небольших доходах удается и детей учить в престижной школе, и хорошо одеваться, и на отдых ездить?" Секрет здесь всегда один - грамотное управление бюджетом, и в целом, грамотное ведение домашних дел. В первую очередь, правильное управление формулой "время - деньги".
Время бесценно во все времена.
Сэкономленное для отдыха, общения с близкими, создания чего-то полезного, втом числе, приносящего доход, - тем более. И сегодня такую экономию и такую возможность дают финансовые инструменты. Не пробовали подсчитать, например, какую экономию времени и денег дают, например, платежные карты и возможности мобильного и Интернет - банкинга? Порой можно слышать, что обслуживание карты очень дорого. Но, к примеру, только одна поездка для оплаты коммунальных платежей с учетом поездки в офис банка, ожидания очереди и самой процедуры отнимает у человека как минимум 2-3 часа его времени. А владельцу карты на эту процедуру потребуется не более 5 минут, чтобы провести Интернет-платеж и получить подтверждение.
Многие считают, что деньги на карте - это большое неудобство. Посмотрите на это с другой стороны: деньги на карте дисциплинируют, особенно в том, что касается ведения семейного бюджета. Проведите простейший эксперимент: попробуйте каждый месяц откладывать какую-то сумму самостоятельно, и дайте поручение банку, к примеру, перечислять со своей зарплатной карты на свой депозит, к примеру, 10 тысяч тенге. Результат состязания будет более чем очевиден. В обиходе эти деньги уйдут незаметно, просочатся, как вода сквозь пальцы. Так происходит из месяца в месяц, из года в год. На депозите же за год, даже при небольших процентах, предлагаемых банком, скопится сумма, достаточная для решения какой-то среднесрочной задачи. Например, на важную покупку, летний отдых, учебный курс или поездку ребенка в летний лагерь.
- Я уже несколько лет пользуюсь Интернет - банкингом, - признается Валерий А. - Удобства очевидны. Во-первых, это экономия времени, а во-вторых - денег. К примеру, вы должны потратить энную сумму, чтобы добраться до отделения банка. В любом случае это экономия 700-1000 тенге. Такие деньги - нелишние в любом бюджете.
Столь же удобным и беспроблемным будет и гашение кредита, если дать соответствующее поручение банку на ежемесячное списание необходимой суммы с карт-счета. Это, кажется, сущие мелочи. Но, помимо дисциплины, простая операция избавляет заемщика от просрочек, от, соответственно, штрафов, пени. И связанных с этим неприятностей. Это и экономия времени. И, опять же, экономия средств на транспорт -будь то общественный или такси. Замечено, что у нас никто не считает сэкономленные на чем-то средства. Хотя весь цивилизованный финансовый мир полагает, что если ты сэкономил, то все равно, что заработал. И такие хитрые прибавки порой доходят до четверти семейного бюджета.
Знания современных финансовых инструментов помогают решать многие текущие проблемы. Минувший 2009 год показал, а точнее, доказал многим казахстанцам, что проблему такого острого социального явления, как задержка заработной платы или неполная ее выплата, может решить возобновляемый (револьверный) банковский кредит даже на небольшую сумму. Лучше, если эта сумма будет в пределах среднемесячной зарплаты заемщика - тогда риск минимален. Кредитные ресурсы, как правило, тратятся более осмотрительно, и гасятся при первой же возможности. Плюсы такого кредита в том, что они легче предоставляются банком, как правило, линия привязана к платежной карте, гасится просто, через банкоматы с функцией "кэш-ин" (cash in). Кроме того, линия активна всегда (в пределах лимита), восстанавливается, едва поступил взнос. Проценты начисляются только на фактически используемую сумму. И если средства не используются, то нет и комиссии. Наверняка, это был "секрет" многих семей, которые позволяли себе жить в кризис, не затягивая пояса, и удивляя соседей тем, что можно жить, а не выживать в сложный финансовый период.
- Сейчас, когда предприятие начало выплачивать зарплату более ритмично и погашать свою задолженность за прошлые месяцы, мы полностью восстановили свой кредитный лимит, - говорит Ляззат Р. - Продукт удобный. Мы не меняли ничего в своих привычках, не брали в долг у друзей (да у многих из них были те же проблемы), не просили у родителей. Сейчас мы продлили срок кредитной линии, поскольку есть планы на лето, да и такая финансовая страховка лишней не будет.
По данным компании "BISAM Central Asia", которая проводила исследование финансовых предпочтений казахстанцев по заказу АРД РФЦА в рамках государственной Программы повышения финансовой грамотности населения, 66,7% опрошенных хорошо осведомлены о таком инструменте, как депозит. Это традиционный способ накопления и приумножения своих средств. Даже несмотря на кризис, казахстанцы сохраняют доверие к банковской системе. Естественно, тот факт, что государство гарантирует до 5 миллионов тенге - существенный фактор. Но есть и плюсы в такой бережливости и для семейных бюджетов.
- Здесь есть свои премудрости: если вы отдаете деньги в рост, то нужно знать некоторые правила. Тут без знаний не обойтись, - считает Карина Д. - Я всегда внимательно слушаю советы председателя Национального банка Григория Марченко (даже, когда он работал в других банках!). Поэтому я храню свои небольшие сбережения в трех разных банках и в трех разных валютах. Три валюты помогают избежать потерь на валютных колебаниях. Кстати, есть теперь мультивалютные вклады. Интересно наблюдать, как балансируется итоговая сумма, в зависимости от курсовых колебаний. И при этом важно знать, что ты в выигрыше, и что тебе девальвация или ревальвация не страшны. А три банка позволяют снизить риск, связанный с их устойчивостью. И хотя государство гарантирует вклады "физиков", но, как говорится, "береженого Бог бережет". И еще у меня депозиты разного типа. Срочные на год и до 5 лет. И есть вклад до востребования - на случай непредвиденных расходов. Мои доходы невелики, и вклады были сделаны в разное время. Как правило, я такие сбережения делаю, когда поступают неожиданные суммы. Например, премия или кто-то вернул почти забытый долг. Такой подход позволяет мне не менять привычный финансовый режим семьи, не делать бессмысленных покупок, но при этом всегда иметь средства на плановые покупки, поездки. Я придерживаюсь в своих расходах совета: половину дохода трачу на текущие расходы, на накопление - процентов 15-20, а остальное на прочие расходы. Конечно, эти позиции иногда перетекают. Так было в прошлом году, по известным всем причинам. Но мы смогли и с платежами по кредиту справиться, и летом отдохнуть всей семьей. Знания и планирование -это великая сила.
У семейного бюджета может быть и еще одна великая, недооцениваемая пока еще прибавка: бонусные программы различных банков. У нас традиционно не верят сообщениям торговых точек о скидках. И не без основания: есть в них некое лукавство. Как правило, торговцы перечеркивают цены, которых и в помине не было, и пишут, якобы новые. А фактически - прежние. Знаем, плавали. Банковские бонусы - иной природы. Как правило, они накапливаются при покупках в определенной сети магазинов, учреждений сервиса, аптечной сети, в некоторых авиа- и ж/д-кассах. И по мере накопления бонусы реализуются либо как деньги в тех же точках продаж, либо как процентные скидки.
- Многие говорят, что эти торговые точки дорогие, поэтому и бонусы придумали, - говорит Анна Сергеевна П. - Но я с этим утверждением не согласна. Цены держатся на одном уровне почти везде с небольшими отклонениями, а бонусы реальны. Можно копить бонусы, к примеру, в продуктовой сети, а товар приобретать в магазинах бытовой техники или в парфюмерном магазине. Логика какая: копите на повседневном, чтобы приобрести дорогостоящую вещь. У меня это получается. Конечно, каждый ведет свою бюджетную политику в семье: кто-то предпочитает поехать на большую барахолку и приобрести что-то в полцены, а потом, спустя полгода, выбросить. Я предпочитаю все приобретать в проверенных торговых точках. Чтобы иметь гарантию качества, безопасности и в случае чего - знать, кому предъявить претензии. И даже вернуть свои затраты.
Диалог о семейном бюджете и совместимости с ним современных финансовых инструментов может быть бесконечным. Но вывод однозначен: в выигрыше лишь те, кто в своем планировании бюджета полагается на знания, на умение сравнивать продукты, финансовые инструменты (не нужно пугаться разговоров о предлагаемых депозитах, платежных картах, кредитах, страховках и прочее), а не действует на авось.
Деньги не просто счет любят, они любят бережный счет...
Жанар МАЗЕМБАЕВА,
эксперт АРД РФЦА